对于零售贷款业务增速迅猛的原因，华瑞银行相关负责人曾透露主要是国内航旅市场强劲恢复，该行依托股东航旅服务场景，不断丰富零售信贷产品，持续发力出行金融业务。
在数字零售金融业务方面，华瑞银行聚焦出行金融，形成以“航旅贷”为特色的产品，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”出行金融综合服务体系，该业务合作机构包括携程金融、得物、抖音等第三方平台。截至2023年末，华瑞银行“航旅贷”累计放款1807万笔，较上年末增长14.08%。
规模快速扩张的消费贷也引发了一系列的负面效应，首先是备受消费者举报。在黑猫举报平台上，华瑞银行与得物等第三方平台合作发放的贷款多次因借款利息过高、暴力催收等遭举报，其中也涉及“航旅贷”。
其次是累积了一定的不良。去年，该行拟将旗下个人消费贷款债权3亿元本金公开挂牌拟转让。拟转让的个人消费贷产品共来自五个渠道，包括携程的借去花、借钱优选、得物、饿了么、字节等。
最后，放量的个人贷款业务也让开庭借款合同纠纷激增。据天眼查显示，2025年开年至今，华瑞银行与金融借款合同纠纷相关的案件数量已有604例，且均为原告，相当于平均每天要打13.42场官司。
根据天眼查数据，目前华瑞银行累计司法案件有8015，作为原告身份的7908件案件里有7044件的案由为金融借款合同纠纷，遭告方绝大部分为个人借款者。这7000多个金融借款合同纠纷案件中具体有多少能追偿回来？有多少会产生坏账？个贷不良率是否会反弹都存在较大变数。
2021年-2023年，上海华瑞银行不良贷款率分别为1.67%、1.86%、1.66%，在民营银行中分别排在第2位、第2位、第6位。虽然2023年不良率有所下降，但在同类银行中仍相对较高。
与民营银行头部机构相比，华瑞银行的资产总额相形见绌。2023年，微众银行总资产高达5355.79亿元，网商银行高达4521.30亿元，而华瑞银行的资产总额不过这两者的零头。
对于民营银行，尤其是华瑞银行来说，提振业绩、优化不良的同时，加强内部控制是当务之急。
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