中国数字普惠金融十年：从增量扩面迈向高质量发展

《投资者网》乔丹

过去十年间，中国数字普惠金融以蓬勃发展态势改变了金融服务的生态格局，成为驱动经济社会进步的关键力量。借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术力量，数字普惠金融不仅打破了传统金融服务的诸多壁垒，更在小微企业融资、农村金融服务、弱势群体支持等领域取得了突出成就。这些技术的广泛应用，不仅拓宽了金融服务的覆盖面，还提升服务的效率与质量，为金融资源的精准配置和普惠金融目标的实现奠定了坚实基础。

在此背景下，微众银行联合财新智库，在国家金融与发展实验室的学术支持下，发布了《中国数字普惠金融发展报告》（以下简称“报告”）。该报告深入剖析了数字普惠金融在中国经济高质量发展中的关键作用，展示了其在优化经济结构、增强金融服务实体经济能力方面的重要贡献。同时，报告也为我国数字普惠金融的未来发展方向提供了战略指引，为全球数字普惠金融事业的深入推进提供了宝贵洞察与经验借鉴。

科技创新破解“不可能三角”

长期以来，商业银行在推动普惠金融服务过程中，始终面临着规模、风险和收益之间难以兼顾的“不可能三角”问题。例如，国内多数银行依赖于高成本的集中式技术体系，IT运维成本较高。

报告指出，数字银行通过建设全分布式银行核心系统，有效降低了数字普惠金融服务的成本。作为我国首家数字银行，微众银行依托其自主研发的“开放蜂巢 Openhive”技术，构建了国内领先的、基于安全可控技术的全分布式银行核心系统。目前，该系统可用率已超过99.999%，达到了电信级标准，融易新媒体消息，且单日金融交易峰值突破14亿笔，单账户IT运维成本已降低至2元/年，远低于国内外同行的水平。

除了核心系统的创新，激活数据要素的潜能也是破解“不可能三角”的关键措施之一，数据要素的高效开发和应用为银行业的数字化转型奠定了坚实基础。作为一个数据密集型行业，银行在数字化转型过程中，提升数据治理能力至关重要。加强数据治理不仅可以激活数据潜力，还能提高数据利用效率，从而更好地服务实体经济，弥补普惠金融服务的薄弱环节，提升服务的普惠性和精准性。

此外，大数据技术也为数字普惠金融的风险管理提供了全新的解决方案。随着大数据时代的到来，传统的风控模式已经难以满足数字化信贷需求，且随着业务的线上化，新的风险也随之而来。特别是信贷欺诈等新型风险的增加，要求风控体系更加精准高效。在此背景下，普惠金融的风控理念发生了根本性转变，商业银行通过数据分析和模型构建，重新构建了风险管理体系，借助大数据技术提升了银行的风险控制能力，实现了全流程数字化风控，确保金融服务安全可靠。

从“增量扩面”向“高质量发展”转换

2013年，中国将普惠金融确立为国家战略，推动普惠金融事业步入快速发展轨道。近年来，随着中国金融科技的迅猛进步，数字普惠金融迈入了新的发展阶段。它具有共享、便捷、低成本、低门槛等优势，与传统金融服务相辅相成，有效增强了金融服务的普惠性，为金融服务水平的提升注入了新活力。

党中央、国务院一直高度重视普惠金融的发展，不断加强顶层设计，为普惠金融事业指明前进方向。2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年建成高质量普惠金融体系的目标，标志着数字普惠金融从1.0阶段的“数字化增量扩面”迈向2.0阶段的“数智化高质量发展”，更加注重对经济发展重点领域和薄弱环节的支持。

报告显示，截至2024年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达78万亿元，较2018年末增长233%。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.38万亿元，较2018年末增长超4倍。

报告提出，在数字普惠金融的推动下，金融服务从单一的信贷服务扩展到财富管理等更广泛的领域。部分商业银行开始提供“金融+非金融”的综合服务，通过平台化运营，以客户为中心，整合线上线下的金融和非金融服务，构建开放共享的综合服务平台，赋能小微企业成长。这种平台化的服务模式不仅有助于建立良好的银企关系，缓解信息不对称问题，实现全生命周期的金融服务，还能通过增加非金融应用场景服务，满足客户的全方位需求，提升客户黏性。

同时，部分金融科技实力雄厚的银行业机构开始探索对外输出金融科技能力，助力行业整体数字化水平的提升。多元、综合、开放成为银行业数字普惠金融服务创新的重点。