中国数字普惠金融十年：从增量扩面迈向高质量发展(2)

国内的数字银行很早就开始探索并推动金融科技完整开源，其中，微众银行在这一方面走在了前列，在人工智能、区块链、云计算、大数据等技术领域共开源38个项目，为金融机构开源提供有价值的经验借鉴。其基于FISCO BCOS开发打造的深港跨境数据验证平台在2024年上线试运行，为跨境金融、跨境民生、跨境医疗等领域场景提供安全、高效、合规的跨境数据验证通道，提供便捷的跨境服务体验。

五篇大文章“融”出新天地

2023年，中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。科技金融作为“五篇大文章”之首，彰显了国家对科技创新的高度重视，赋予了金融服务科技企业的历史使命，促进“科技—产业—金融”的良性循环。

报告显示，近年来，我国科技型企业数量激增，创新能力不断提升。但金融服务科技创新的效能仍存在不足，存在诸多堵点和瓶颈。科技型小微企业因其轻资产、研发投入大、成果转化周期长等特点，与银行传统信贷审批体系和业务模式不匹配，融资难、融资贵问题尚未完全解决。因此，推动普惠金融和科技金融的创新融合对金融高质量发展至关重要。

在此背景下，国内的数字银行便通过聚合海量科技型企业数据，利用大语言模型的文本处理能力，大幅提升了对科技型小微企业的认知颗粒度。并以此为基础，通过数字化方式构建产品、开展营销和进行风控，提供了更精准、更可负担的金融服务。如微众银行便推出了以“数据+AI大模型”为驱动的“数字创投”服务，打造了微创投平台，实现了股权融资信息的线上查看与对接。在股权融资、信贷融资、政策支持和融资担保等方面，都利用大模型提升了服务效率和普及度。

数字普惠金融内涵丰富，服务对象众多，与其他领域存在交叉。“五篇大文章”为数字普惠金融的服务重点领域指明了方向。报告对此进行了深入分析，其中，养老金融通过差异化金融产品供给和优化适老金融服务来助力老有所养；绿色金融则运用数字普惠金融助力绿色小微主体转型发展；普惠金融原则在数字普惠金融中得到体现，加大对薄弱环节的服务，包括提升支付便利性、弥合数字支付鸿沟以及关注“困难”群体的金融服务，而这也是普惠金融包容性原则的重要体现。

构建多层次数字金融服务体系

经过十年的发展，我国已经初步建立起了一个涵盖商业性金融、开发性金融、政策性金融和合作性金融等多元化主体，且具有合理分工、相互补充特性的数字普惠金融服务体系。这一体系在乡村振兴、小微企业和民营企业等领域发挥了重要作用，不同类型的金融机构充分发挥各自的优势，有效扩大了服务的覆盖面，满足了多样化的金融需求。

然而，报告指出，当前商业银行在数字普惠金融服务中存在一定的问题，特别是业务同质化现象较为突出，大型银行和中小银行在服务对象、产品设计等方面的差异化水平较低。因此，亟需构建一个分层次、有序的、差异化竞争的普惠金融服务体系，引导不同类型的银行发挥各自的比较优势，围绕客户需求开展差异化服务，通过错位竞争实现优势互补，从而更好地推动普惠金融的健康发展。

报告建议，国有大行和股份制银行应进一步强化自身的资源和技术优势，提升中长期信贷的占比，尤其要将数字普惠金融服务拓展至薄弱环节。对于地方中小法人银行，如城商行、农商行等，应鼓励其发挥地缘、业缘优势，回归业务本源，结合线上与线下服务模式，满足普惠群体多样化的金融需求。

同时，针对诸如微众银行这样科技实力突出的数字原生银行 ，报告强调应加大在数字普惠金融关键领域和技术创新环节的投入，充分利用前沿科技力量，不断优化金融消费者的服务体验，为行业的数字化转型和升级提供有力支撑，进而推动数字普惠金融的持续创新与发展。

目前，数字原生银行凭借数字技术构建优势，成功探索出了一条可持续的数字普惠金融发展路径。这些银行以互联网和移动应用为业务核心，依托线上平台开展业务，无需依赖线下网点，充分发挥了数字科技的优势，有效降低了运营成本，显著提升了服务效率。作为数字普惠金融体系中的关键一环，数字原生银行专注于为长尾客群提供金融服务，有力推动了我国数字普惠金融的快速发展，激发了市场活力，为银行业的数字化转型按下了加速键。