从跑马圈地到精耕细作 银行信用卡业务谋转型

　　“9块钱看流离地球！电暖锅、双肩背包，新户首刷礼您任选一个。每周一，麦当劳、喜茶、瑞幸、俏江南，许多几何店还可以领满减券。还可以上门办卡，十分钟就能办完。”北京银行北京丰台区某网点信用卡营销人员段兴（假名）正努力推销该行信用卡。

　　这样的场景在各家银行信用卡花式营销中并不鲜见，也是各家银行力求在竞争剧烈的市场中杀出重围的一个缩影。赛马圈地式的粗放成长事后，银行信用卡业务也正在钻营转型。专家暗示，银行信用卡业务应更重视精耕细作，如摸索客群差别化定位、做好早期预警和不良资产处理。

　　　花式营销力度不减

　　连年来，跟开花呗、京东白条等产物呈现，各家银行使出混身解数，抢占信用卡市场份额。除了自家银行网点外，商场、餐馆也是银行花式营销的重点阵地。商圈优惠券、商超满减券、微信及付出宝等平台立减金……除了积分兑好礼勾当，银行还连系商场、商户以及互联网消费平台推出种种优惠勾当。

　　线下营销格式百出的同时，线上营销也“随风起舞”。“ChatGPT首秀金融界！”乘着ChatGPT火爆全网的春风，招行推出与ChatGPT搭档出产的亲情信用卡宣传稿件。三体、原神、美少女战士……热门IP联名信用卡的推出，以及与互联网巨头的联名相助，同样是银行信用卡获取流量、招揽新客的利器。

　　投诉量居高不下

　　花式营销的背后，是银行给员工下的“硬指标”。段兴话语中透暴露些许无奈：“天天都得开5张卡，任务照旧挺重的。已经下午3点了，本日才开了2张。”他天天都要东奔西跑，到全北京的网点去营销。那边的客户多，就往那边去。

　　业绩查核的重压之下，市场乱象也静静滋生，信用卡业务成了投诉“重灾区”。

　　中国银保监会消费者权益掩护局宣布的数据显示，2022年第三季度，涉及信用卡业务投诉38016件，占投诉总量的50.3%。2022年第一季度、第二季度，信用卡投诉占比别离为50.0%、48.6%。

　　“去银行办业务时，说是信用卡免费治理，还能免年费。办完之后，我一直没用，但前些天银行打电话让我缴纳500元年费。”持卡人吴桐（假名）在“黑猫投诉”平台投诉道。吴桐暗示，多次拨打人工客服电话，但都无法接通。

　　中国证券报记者在调研中发明，不少银行在信用卡营销时强调终身免年费，但也不乏个中不少是第一年免年费、第二年需消费满必然笔数才气免年费的环境。

　　在“黑猫投诉”平台搜索信用卡，页面显示投诉量已近8万。持卡人对付信用卡业务的投诉主要会合在年费宣传、不妥催收、私自扣款、诱导自动分期、注销信用卡难、相同不畅六类问题上。

　　“之前的欠款临时没有本领送还，跟银行协商再分期，客服暗示没有这个方案。最近收到了很多银行的催收电话，全家人也都接到了电话。”另一位持卡人投诉称。

　　某股份制银行信用卡中苦衷恋人员暗示，该行具有3天还款脱期期。若超期仍未还清当期账单最低还款额，银行会向持卡人收取违约金和利钱。“若过时未还款，我们会先接洽持卡人本人。一直接洽不到，或过时较久，我们才会让催收人员接洽持卡人亲友。”上述信用卡中心人士暗示。

　　严格风险打点

　　为整顿信用卡市场乱象，2022年7月银保监会、人民银行宣布《关于进一步促进信用卡业务类型康健成长的通知》（下称“信用卡新规”），要求类型信用卡息费收取、恒久睡眠卡比例不得高出20%、配置单一客户总授信额度上限等。

　　如今，信用卡新规落地已半年有余，银行信用卡业务也正在钻营转型。记者留意到，多家银行宣布告示清理“睡眠卡”，明晰持卡数量相关限制，增强了信用卡生意业务管控以及分期业务打点相关法子，以切合信用卡新规的要求。

　　比方，中国银行告示称将自3月20日起，对持续18个月及以上无主动生意业务、且无任何未偿金钱和存款的恒久睡眠信用卡，分阶段举办信用卡降额、停用或销卡等相关处理惩罚；平安银行告示称将于4月1日起，对持续24个月未产生生意业务，且账户无欠款、无溢缴款的恒久睡眠状态账户举办相关处理惩罚。

　　“信用卡新规使得银行信用卡的成长越发类型，使其从赛马圈地式的局限扩张，过渡到更高质量的存量策划，进一步完善业务生态，提高运营效率。”上海金融与成长尝试室主任曾刚说。

　　然而，融易新媒体，部门银行反该当前信用卡业务仍然存在一些普遍性问题。某银行分行信用卡业务认真人王明（假名）暗示，该行信用卡业务面对客户还款本领和还款意愿削弱，持卡人存在超额消费行为而导致呈现严重过时环境，究其原因仍在于办卡客户准入质量不高。据央行宣布的数据，停止2022年三季度末，信用卡过时半年未偿信贷总额943.56亿元，环比上升11.95%，占信用卡应偿信贷余额的1.08%。