美国明确银行可用稳定币支付，Diem 发行或近在眼前？(2)

银行可以通过充当 INVN 上的节点，来验证、存储和记录支付交易。同样，银行也可以使用 INVN 和相关稳定币进行其他允许的支付活动。但银行在进行这些活动时，必须遵循适用的法律和安全稳健的银行实务。

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OCC 认识到，银行可以使用新的和不断发展的技术进行允许范围内的活动。作为授权活动的一部分，银行可使用电子手段或设施履行任何职能，或提供任何产品及服务。遵循此先例，银行或可作为 INVN 上的节点，并使用 INVN 和相关的稳定币进行银行允许范围内的活动，包括授权的支付活动。

另外，OCC 已明确允许联邦注册银行采用新技术作为执行支付服务的手段，但需要遵循安全和健全的银行实务和适用的法律。另外，法院也认识到，银行从事支付活动的权力包括使用新的和不断发展的支付技术。

利用 INVN 促进支付代表了一种执行银行许可支付功能的新方式。支付活动的核心涉及到指令的传递，即将指定金额从分类账上的一个账户转移到同一或不同分类账上的另一个账户（在同一银行或不同银行）。

当前已建立起的支付系统通常是使用一个受信任且中心化的实体来验证支付过程，而 INVN 上的节点是一种新的支付指令传输和支付验证方式。

但共享网络上的这些节点与中心化实体的基本功能是相同的：即传输支付指令及验证支付。因此这种方式也适用于同样的法律条例，且银行也可以作为 INVN 上的一个节点来方便支付业务。

同样，银行也可以使用稳定币来方便客户在 INVN 上进行支付活动，包括发行稳定币，以及将稳定币兑换为法定货币。在这种情况下，稳定币作为一种支付机制，与借记卡、支票和电子存储价值（ESV）系统传递支付指令的方式是相同的。长期以来，银行一直使用银行支票、旅行支票和其他不记名票据作为便利无现金支付方式的手段。

Twelve C.F.R. 7.5002(a)(3) 条例明确规定，国家银行可以使用 ESV 系统进行支付活动。在 ESV 的系统上，现金会被兑换成 ESV，后者被存储在卡内的计算机芯片上。持卡人可通过将 ESV 转移到另一方进行支付，收款人之后也可以再将 ESV 兑换成现金。

与 ESV 一样，稳定币也可以作为“电子形式”的美元使用。只不过此种方式无需将价值存储在 ESV 卡上，因为稳定币本身即可反映价值。

两种方式的本质区别在于技术，并不影响潜在活动的许可性。银行可以使用新技术和新手段，例如 INVN 和稳定币，来执行允许范围内的职能，包括提供支付服务和促进支付发生等。

正如银行可以通过买卖 ESV，并将其转换为美元（反之亦然）来完成客户支付交易一样，银行也可以购买、出售和发行稳定币以促进支付。例如，一个实体（付款人）想要将美元汇给另一个实体（收款人），但不使用中心化的支付系统，而是先将美元转换为稳定币，再通过 INVN 将稳定币发送给收款人，之后，收款人再将稳定币兑换回美元。在某些情况下，使用 INVN 和相关稳定币可能会提供一种更便宜、更快捷且更有效的支付方式。银行在这类交易活动中可能会扮演以下几种潜在角色：作为 INVN 的节点验证事务；促进美元与稳定币之间的转换（反之亦然）；发行稳定币。

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尽管 OCC 既不鼓励也不反对银行使用和支持 INVN 及稳定币，但最近一家大型支付系统运营商已经布局了 INVN 和稳定币，再加上这两种技术方式在市场的快速采用，表明了银行应当评估 INVN 和稳定币参与其中的适当性，以确保银行能不断地以反映需求变化的方式向客户提供支付服务。

值得一提的是，INVN 和稳定币既有好处也有风险。首先，INVN 可以提高支付的效率、有效性和稳定性。例如，由于 INVN 去中心化的特性，它可能比其他支付网络更有弹性。与依赖单个实体（或少数团体）来验证支付的方式不同，INVN 允许数量相对多的节点以可信的方式验证交易事务。

简单来说，这些网络可能更具弹性，因为 INVN 不存在单点故障，即使其中的一些节点因某些原因停止工作，系统也可以继续运行；而且由于 INVN 的共识机制需要诸多节点来验证底层事务，因此可能更受信任。

此外，INVN 还可以防止数据库被篡改或向其中添加一些不准确的信息。只有在节点之间达成共识并确认信息的有效性后，信息才会被添加到网络中。