“利率自律机制”或显效银行从拼价格转向做“六边形战士”(2)

　　据记者了解，当前已有银行积极谋求转型。上述股份行人士表示：“各家银行存款价格水平拉齐后，我行推出了‘金融+非金融’综合服务，并与众多第三方客户达成了多项系统性合作，涵盖财务、税务等领域。我们携手这些第三方合作伙伴，共同为科创企业和中小企业提供全方位支持，从细微处着手，如与快递服务商合作，为客户提供快递费用优惠，对于年发货量大的客户而言，这样做能有效降低其成本。此外，我们还致力于帮助客户搭建生态圈，助力其进行路演等活动。”

　　在提供“一揽子”服务方面，已有银行先行一步，招商银行便是其中之一。招商银行活期存款占比较高，根据其2024年三季度报告，2024年1月至9月，招商银行活期存款日均余额占客户存款日均余额的50.60%，这一比例高于众多银行百分之三十几的水平，这也意味着其平均存款成本较低。招商银行之所以能吸收大量活期存款，很大程度上得益于其打造的以客户为中心的财富管理体系。该体系不仅提供存款服务，还涵盖了理财规划及其他零售银行服务，从而满足客户的全生命周期需求。

　　优化负债结构

　　相较于追求存款规模，银行当前更为迫切的任务是优化存款结构。最新数据显示，2024年三季度商业银行净息差降至1.53%，为历史最低水平。业内人士表示，考虑到受新发放贷款利率下行、存量按揭贷款利率下调、贷款重定价等因素影响，2025年净息差仍存在下行压力。为此，多家银行明确2025年将通过一系列措施优化存款结构，如灵活制定内外部定价政策、加强绩效考核、发力代发工资业务等。

　　苏州银行表示，将采取三项主要措施优化存款结构，一是通过定价授权、FTP（内部资金转移定价）等稳步优化存款结构，兼顾规模增长与成本改善；二是持续发力代发工资、快捷支付、社保卡金融等业务，完善结算体系建设，提升结算类资金留存占比；三是聚焦绿色存款场景建设，建立存款质量定量监测及定性分析体系，持续优化全行存款质量。

　　“我们将通过灵活制定内外部定价政策、加强绩效考核等措施优化存款结构，引导分支机构进一步加大低成本存款营销，管控长期限、高定价业务占比。”齐鲁银行表示。

　　上海银行计划2025年将通过加强存款定价和期限管理，积极拓展低成本存款，推动长期限存款向中短期限存款转化，同时持续增强对市场利率的前瞻性研判，合理安排主动负债吸纳节奏、期限和品种结构，来优化存款结构。

　　曾刚建议，银行可以从两方面拓展低成本资金来源：一是考虑到同业资金成本可能更低，在监管部门允许范围内，银行可以主动增加金融机构同业负债。值得注意的是，根据人民银行等五部委2014年出台的《关于规范金融机构同业业务的通知》要求，单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一。二是虽然当前手工补息遭禁止，但存款成本依然高于在金融市场发债融资的成本，因此银行可以通过适度增加在金融市场发债融资，以进一步降低负债的平均成本。

　　此外，波士顿咨询公司董事总经理何大勇认为，银行推进精细化管理的重要性不容忽视。以代发工资业务为例，该业务因其既能增加存款又能增加活跃客户数量，一直是银行业竞争的焦点。然而，要充分发挥该业务潜力，进行精细化管理至关重要。比如，某银行超过50%的活期存款增量源自代发工资业务的客户，若这些客户仅持有活期存款而未涉足其他如理财产品等金融服务，则预示着他们蕴含巨大的经营潜力和价值提升空间。因此，银行需针对此类客户加大营销力度，以进一步挖掘其潜力。