调控附加费用率 车险综改的“七寸”在哪里？

　　作为与消费者接触最广的保险产品之一，车险市场化改革之路虽艰难但从未停歇。

　　7月22日，《中国银行保险报》主办主题为“新时代车险的变革与创新”直播访谈，为驶向深水区的车险综合改革再添一份思想“动力”。参与此次直播的中国银保监会财险部副主任尹江鳌、中国消费者协会消费监督部主任张德志、平安产险董事长兼首席执行官孙建平、中国大地保险总裁陈勇、华泰财险董事长兼首席执行官丛雪松、腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰和上海广汇德太保险代理有限公司总经理陈杰军围绕主题展开热烈探讨，中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元主持直播访谈。

　　调控附加费用率

　　打中车险问题“七寸”

　　近年来，随着竞争日益激烈，一些保险公司大打“价格战”、拼手续费，正常的市场秩序受到干扰，差异化定价在实际执行中被打了折扣，车险费率出现波动甚至反弹。同时，在这种竞争环境下，一些中小险企可能因偿付能力不足诱发大面积金融风险。

　　如何才能真正让利车险消费者、保障车险消费者权益，同时规范和促进行业的发展呢？

　　尹江鳌表示，车险问题无法根治的背后，是车险改革面临多重目标以及目标之间冲突的矛盾。基于此本次车险综合改革确定的阶段性目标是“降价、增保、提质”，通过聚焦主要矛盾有取有舍，从而解决改革“不可能多角”的难题，实现整个改革的帕累托推进。

　　“目前车险市场一些长期存在的深层次矛盾问题，仍未得到根本解决。市场上仍然存在着高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题和乱象。而针对附加费用率的调整则打中了车险问题的七寸。”就此，朱进元认为。

　　作为市场直接参与者和经营者孙建平也表示，通过对附加费的调整不仅从保护消费者利益出发规范了车险的市场秩序。对于车主而言，在不增加保费支出的基本原则前提下，商业险主保险的保障范围扩大，产品的风险保障更加全面。对于险企而言，能够更快速全面地提升各家险企的风险和筛选能力，运营效率和理赔服务能力。

　　陈勇也认为，在条款扩展，保额提升，费率下降更多的让利广大消费者，在这种大背景下附加费用率下降到25%，这将更有效减少车险市场的手续费乱象，同时也倒逼保险公司精细化管理，不断创新，走高质量发展之路。

　　车险综改总体是利好保险消费者的，但对险企和汽车经销商而言，其结果必然是赔付率的升高，倒逼整个车险行业费用率下降，汽车经销商手续费收入缩水。对市场的各类主体而言改革后所面临的压力陡增，因此思变成为行业共同的话题。

　　对此，作为汽车流通领域排头兵，陈杰军坦言，费用空间再次挤压，对汽车经销商影响巨大，将面临车险保费总规模的下降及佣金收入下降双重影响，这些将直接影响公司收入和利润，简单测算附加费用率从35%降至25%佣金收入直接下降10个百分点。

　　因此他提出了两点建议，一个是原车损险七个附加险并为主险，保费充实度有所下降，导致车损险风险成本有所增加。建议对此引起的变化有所反映。第二对于车商渠道的业务，建议保险公司根据渠道优劣给予车商渠道差异化手续费。

　　丛雪松也认为在销售端参与主体众多，需要给予平稳的过渡期。

　　同时，他建议在监管政策方面能多维度审视各个公司费率方案，考虑到中小保险公司在固定成本上与大公司的差异，对中小公司目标成本给予一定时间的宽容。同时在改革落地后希望能够更加严格的监控市场费用，坚决遏制市场高费用的情况。

　　同时，他呼吁业务排在前三的大公司应该发挥头部效应控制整个行业的成本不要出现快速上涨。

　　不能简单“去中介化”

　　保险中介市场毫无疑问是车险乱象的重灾区。目前国内市场中八成左右的车险业务由4S店等保险中介代理完成。4S店天然的车险销售场景优势，导致保险公司很多时候丧失了对于客户资源的掌握，车险销售处处受制于人，利润也被大比例分享。受限于“报行合一”车险政策的约束，很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场。

　　因此，有观点认为，压缩成本渠道首当其冲，应“去中介化”。

　　对此，丛雪松认为，车险市场乱象不能都推给中介，毕竟市场主体还是保险公司，乱象从根本上说是市场化不充分的问题。他还表示，消费者如果对专业中介是有需求的那么这个专业中介就有存在价值。此次改革核心是“以消费者为中心”，中介能不能存在下去取决于消费者。比如，消费者对一些车险条款不理解，就需要专业的中介来发挥作用。