调控附加费用率 车险综改的“七寸”在哪里？(3)

　　在政策利好和自我驱动的双重激励下，不少中小财险公司认为此次改革既是压力也是动力，表示将勇于应对，积极创新。“广汇汽车将大力发展非车险业务，通过非车险的佣金收入来补充车险佣金下降的影响。围绕‘人’”和‘车’，开发更多满足客户多层次需求的保险产品，为客户提供更全面的车辆及保险保障服务。例如：轮胎保障、车上人员意外险、延长保修服务、事故车维修补偿、GAP、健康险、寿险等。”陈杰军说。

　　科技赋能车险业务

　　开辟中小险企新赛道

　　“能否去中介，取决于客户的选择。”陈杰军认为，保险科技可以提升服务效率。保险中介是整个保险生态圈中重要的组成部分，保险公司负责开发保险产品，保险中介负责销售。如果真的去中介化，那是改变整个保险生态圈的，对汽车经销商挑战是巨大的。

　　“科技需要被驾驭。”谢邦杰表示，起初，互联网科技进入车险行业人们都有很高的预期，很多公司在互联网上做车险销售、理赔等，但当时汽车本身没有质的变化，监管规定没有改变，渠道还是原来的面貌，外部环境没有本质改变。从事实来看，这样的背景下，互联网科技的进入并没有撼动原有的市场交易习惯和竞争格局。“传统方法还是老大，那时互联网对车险影响非常有限，更不用说基于互联网中介渠道。”

　　“过去中介就是销售，图的是挣钱，价值单一。当科技冲进来，监管在产品上做了开放，费用做了压缩以后，传统以销售为主的中介前途肯定是暗淡的，所以从这个角度来看一定会有去中介化的发生。”谢邦杰如是说。

　　保险科技的发展并不意味着车险“去中介化”。谢邦杰表示，从另一方面看，一些中介具备强大的科技能力，通过科技赋能，同保险公司、汽车行业结合，更好地管理风险，创造价值，为消费者提供更好的便利性等等，这样的中介也能够在未来保有一席之地，而且还能在未来新的战场上，创造新价值、扮演新角色、发掘新赛道。

　　科技全方位赋能车险，也为中小险企创造了弯道超车的机会。

　　朱进元认为，这次车险综改也是市场竞争规则充分发挥作用的时候。“科技发展给中小公司提供了弯道超车的机会，这次改革可能会让部分中小公司利益受损，但同时也会有另一部分中小公司脱颖而出，如同凤凰涅盘，欲火重生。这些中小公司也会和大公司一起共同成长，服务于我们的百姓，让百姓从中受益更多。”

　　但是，科技赋能车险的同时，也不得不考虑产品同质化问题。“行业里一直有一种声音，认为中小财产险公司创新产品没有得到很好的保护，大公司复制速度很快，且还会提供比中小财产险公司更为低廉的价格。”朱进元说。

　　孙建平认为，车险是同人民群众利益关系密切的产品，但是目前我们国家车险产品同质化比较严重，随着客户需求不断改变，新的科技的不断创新迫切需要行业在产品和服务上进行创新。比如依托车联网，自动驾驶等等新科技的应用逐步开发出满足客户需求、让车主实实在在受益的服务和产品。本次车险综改鼓励中小保险公司走出一条差异化发展道路，这为中小财产公司优先开发差异化的创新产品开辟了新赛道，有助于中小财产险公司健康发展。