调控附加费用率 车险综改的“七寸”在哪里？(2)

　　作为中介机构代表，陈杰军表示，中介是整个保险生态圈中重要的组成部分，保险公司负责产品开发，保险中介负责销售和服务，如果真的“去中介化”将改变整个保险生态圈，对于汽车经销商的挑战是巨大的。他认为，应该大力支持有实体的，如4s店的这类保险中介，而对于没有实体、没有服务能力、光靠拼手续费扰乱市场的中介机构应该予以规范。

　　谢邦杰对此持有相同观点：那些以挣钱为目的，只为了销售才开展的中介服务，未来前景一定非常暗淡；而附加各种服务、特别是通过新科技赋能，能够更好提高消费者感受的中介一定会有新赛道，一定会有更好的发展前景。

　　针对车险中介乱象，银保监会在2019年8月也曾开展了4S店捆绑保险专项整治行动，对情节严重和存在重大违规问题的4S店将采取停止业务、吊销业务许可证、将其清除出保险中介市场等处罚措施。

　　从车险改革历程来看，屡次出现“一管就死，一放就乱”现象。如果此次车险综合改革期间，市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。

　　“我认为应该全面辩证地看待这一问题。”尹江鳌表示，从经营规律看，承保盈亏大体平衡是常态；从国际经验看，改革后出现阶段性亏损是常态；从我国实践看，承保保本微利是常态。

　　那么，市场主体又该如何应对？孙建平认为，此次车险改革切实进入了“深水区”，行业要有一个共识，深水区的游泳方式与之前完全不同，要切实提高风险筛选、运营效率、理赔服务、科技创新四个方面的能力。丛雪松表示，应更多地关注行业从业者，不管是保险公司员工还是中介结构员工，在改革中要积极转型，向更专业化方向发展。

　　“这次改革是一次大考，多年来市场的积弊想在一次改革中解决，各方都要付出很多。同时，市场竞争规则将在这次改革中充分发挥作用，一定会出现优胜劣汰，相信大公司、中小公司能够共同成长，共同维护消费者的切身利益。” 朱进元表示。

　　张德志还表示，竞争需要监管，创新需要引导，希望监管部门在保险领域能够营造出一个反不正当竞争，保护消费者权益的良好营商环境。

　　中小财险宜用产品创新打造核心竞争力

　　任何情况下，创新首先需要发挥主观能动性。正如尹江鳌所说，融易新媒体，中小公司首先要强化创新发展理念，树立通过自身努力实现高质量发展的意识。

　　有了理念意识，对于中小险企具体如何强大自身能力，尹江鳌给出“三化建议”。一是专业化，同制造业中的许多中小企业一样，在细分市场深耕细作，打造更多细分领域的“隐形冠军”；二是精细化，加强内控管理，优化成本控制，挤压费用水分；三是特色化，探索车险本身保障服务创新，同时积极开拓非车险市场，培育自身优势。目前，我国车险规模占整个财险市场63%，而国际上车险占比一般是30%，所以，非车险的空间是非常大的。

　　“总体来讲，我认为，优秀企业不是保护出来的，而是在市场竞争中成长起来的，希望我国中小财险公司扬长避短，发挥自身优势，实现高质量发展，在市场当中赢得一席之地。” 尹江鳌说。

　　当前，一些中小财险公司已经在产品创新方面进行了广泛的探索，也积累了一定的经验。据陈勇介绍，中国大地保险一方面把精算前置到产品线上，做到精算与业务的有效融合，“一直以来精算与产品线都是相互支持的，两者有机融合配合监督，既鼓励了创新又避免了盲目创新”；另一方面在创新模型的设计上严格做到风险敞口可控，成本可控，因为只有这样的创新才能健康持续发展。“作为经营风险的行业，保险业首先关注的就是风险敞口。如果风险敞口把控得好，创新确实可以大胆推进。”朱进元评述道。

　　创新当然也离不开政策环境的引导鼓励。事实上，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，监管出台了系列支持措施。在定价政策上，支持中小公司更加灵活地自主定价系数管理，费用政策上，中小公司可以享受更加宽松的手续费上限。

　　而在产品政策上，《指导意见》明确提出，支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品。