马上消费孙磊：消金市场进入深度调整期，协同合作成破局关键

　　随着消费需求的复苏和资本市场的活跃，中国消费金融公司的资产规模持续扩大。截至2023年末，30家公司的总资产达到1.2万亿元，净利润为142.32亿元。其中，头部5家公司占据了超过六成的市场份额，行业马太效应日益凸显。 

　　消费金融机构在经历快速增长后，正进入存量期和稳定期的全新发展阶段。在新形势下，如何在存量竞争中破局，正成为业界关注的焦点。 

　　马上消费金融股份有限公司副总经理孙磊指出，尽管行业面临诸多挑战，但这个困难是相对的，寻求高质量发展道路成为共识。从自身来看，通过强化获客和风控自主可控等“五大自主”，确保业务向高质量发展方向转变；从行业发展角度看，包括客户、数据、技术、消保等领域的协同合作已成为破局关键。

　　数字化转型加速金融普惠 

　　《财经》新媒体：中国消费金融行业从起步阶段到形成现如今的规模与影响力，中间有哪些关键节点和变化？ 

　　孙磊：自1985年中国发行第一张信用卡以来，消费金融行业经历了从起步到稳步发展的转变。在初期，由于社会经济条件的限制，信用卡市场长期处于休眠状态。1998年，中国人民银行发布的《个人住房贷款管理办法》和《汽车消费贷款管理办法》激活了个人信贷市场，信用卡市场也逐步复苏，消费金融进入稳步发展轨道。 

　　2009年，原银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》标志着消费金融概念正式构建，各类消费金融产品共同发展，形成了全面的广义消费金融体系。此后，随着互联网和移动互联网的普及，消费金融产品得到重新审视和快速发展，但也出现了混乱和过度借贷等问题。 

　　2017年以来，监管部门出台了一系列政策，对消费金融市场进行完整规范和治理，扭转了市场乱象，新的发展阶段正式到来。虽然新事物的发展总会经历波折，但消费金融在磨炼中证明了其生命力，并朝着更健康、更具可持续发展能力的方向前进。 

　　《财经》新媒体：数字化、智能化为消费金融行业的竞争格局、服务效率以及用户体验带来了哪些改变？ 

　　孙磊：消费金融作为现代金融的重要组成部分，近年来在经济发展中扮演了日益重要的角色。随着运营规范性和合规性提升，消费金融产品的丰富度和用户体验得到优化，提高了消费者认知和接受度。 

　　最为显著的变化之一是消费金融受众群体的显著扩大。过去，消费金融服务主要面向中高层收入人群，而现在，服务已经延伸至更广泛的长尾市场，使得普通消费者也能便捷地享受到高效金融服务。这种扩展真正体现了普惠金融的理念。数据显示，到2023年，融易新媒体消息，广义消费贷款的规模已经达到80.09万亿，是十年前的超三倍，而狭义消费贷款近十年则增长超五倍，达到19.77万亿，这一增长充分证明了消费金融行业的普及和强劲发展。 

　　与此同时，消费金融产品的多样化也满足了消费者日益增长的多元化信贷需求。从传统的交易贷款到信用贷款，再到现金贷款的出现，消费者现在拥有更加灵活和便捷的信贷选择，极大地方便了他们的日常生活。此外，交易方式的创新也提高了服务效率，使消费者能够更快地获得所需的信贷支持。 

　　随着消费金融的认可度不断提升和互联网渗透率的持续提高，消费金融的服务主体也由原先的银行单一主体，逐渐转变为包括银行、消费金融机构、小额贷款公司、互联网助贷机构等在内的多元化主体。虽然资质各不相同，但业务存在一定同质性，带来客户群体差异化分层与交叉并存的现象。 

　　规范经营强化消费者权益保护 

　　《财经》新媒体：在消费金融服务主体多元化的背景下，监管机构如何平衡鼓励创新和加强监管之间的关系？ 

　　孙磊：近年来，消费金融业务经历了爆炸性的增长，多元化的服务主体和创新的业务模式为行业发展带来了新的机遇。然而，这种快速增长也带来了监管上的挑战，包括业务合规性的界定和金融机构与合作机构（特别是互联网平台机构）业务边界的划分。 

　　对此，监管部门采取了一系列及时有效的措施，其中包括《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等九项制度的出台。这些政策不仅对市场进行了有效规范，而且为行业的长期健康发展奠定了坚实的基础。