金融人·事｜郑国雨的银行业之路

1993年，正值中国金融业变革的前夜。时任中国银行副行长周小川在行内组织了“中行如何转换经营机制”的研讨活动，时年26岁的郑国雨挥斥方遒，对中行进行“诊断”并开出“药方”——他分析提出了中行的五大优势和五大劣势，并提出六大业务发展方向。

现在他将对另一家国有大行进行综合评估。与上次不一样的是，这次他有机会将自己的改革设想变为现实，因为他已经成为掌舵者。1月2日，14位邮储银行董事会成员全票同意选举郑国雨为该行董事长，2月13日，国家金融监管总局核准郑国雨邮储银行董事长的任职资格。

在此之前，郑国雨在银行业已工作了35年。30多年来，他经历过各岗位、多层级的历练，拥有丰富的金融工作经验。期间中国宏观经济跌宕起伏，股改上市、金融脱媒、利率市场化等金融变革不断，郑国雨也在适应中不断求变。“银行业的转型史，就是国家经济改革转型史的缩影。”他在一篇文章中称。

在郑国雨职业生涯的前期，国有大行因为不良高企在“技术性破产”的边缘挣扎，国家通过一系列改革才使国有大行涅槃重生。2006年后，国有大行陆续上市，叠加中国经济快速增长，国有大行盈利、市值等指标处于全球银行业前列。

现在新的挑战悄然到来，随着净息差的收窄，国有大行净利润增速已回落至0左右 。同时基于扶持实体经济，国有大行还需让利，如何平衡好盈利与让利？相比其他大行，邮储银行还存在“储蓄强、贷款弱”等结构性问题，未来如何改善？

郑国雨过往对此的思辨可窥豹一斑。他在山西、四川担任分行行长时表示：“越是在经济金融形势复杂困难的时候，越是考验前瞻能力、决策能力和行动能力的时候；越是社会有所需的时候，越是银行有所为的时候。”

1988年，21岁的郑国雨从武汉水运工程学院毕业，分配至中国银行长江分行工作。长江分行是为适应武汉市计划单列、外贸自营出口需要而成立的新机构，当时正处于扩张之中。1988年长江分行营业网点增加了26个，职工人数增加了222人，郑国雨成为其中之一。

作为外汇外贸的专业银行，中国银行长江分行处于对外交流的前沿，当时陆续开办了信用卡、信托服务、国际结算等新兴业务。郑国雨也将目光投向了这些新兴的表外业务，在工作3年后他发表了首篇文章《银行业务发展表外化的启示》。他认为，中行发展表外业务的条件已初步具备，应大力发展信用卡、金融资产保管、投资咨询等业务。

这期间，四大行的经营界限逐步打破，业界形象地称为“农行进城、工行下乡、中行上岸、建行破墙”。以中国银行为例，其以外资外贸业务为主，但也开始积极发展国内业务。打破藩篱后，四大行如何打造自身的特色优势就成为关键。

一些更专业的人才也开始调往四大行高层，比如周小川出任中国银行总行副行长。1993年他在中国银行内部组织了“在社会主义市场经济条件下中国银行转换经营机制”的优秀论文评选活动，探讨中国银行如何由国有专业银行向商业银行转变。

时年26岁、刚参加工作5年的郑国雨也积极参与这次讨论并获奖。和他一起获奖的还有中国银行湖南省分行员工陈四清，20多年后他们在工商银行总行共事，陈四清担任董事长，郑国雨担任副行长。

在《市场经济体制下中行业务开拓的思考》一文中，郑国雨对中国银行的优劣势进行了系统地分析，并提出新的业务发展方向。他认为，中国银行优势包括经营管理机制灵活、拥有国际金融知识和管理经验的人才众多、短期资产占比高（资产负债结构调整容易）等，劣势则包括机构网点不足、客群集中在外贸行业且部分外贸贷款坏账较高等。

郑国雨也开出了“药方”——要实行全方位经营策略突出中国银行业务特色，逐步形成传统业务与新型业务、国际业务与国内业务、银行业务与其它业务并举的新格局。

“金融机构改组将引起较大幅度的震荡，实力对比会发生重大变化，在这种转轨调整时期，谁抓住机遇谁就能占有主动，中行应利用实力变化可能出现的业务真空，集中优势资金争取客户。”郑国雨在文中鲜明地提出。

当时变革的不止银行业。1993年12月国务院印发《关于金融体制改革的决定》【国发（1993）91号】（以下简称：91号文），塑造了今日中国金融业的基本形态：人民银行要办成真正的中央银行；政策性金融和商业性金融分离，组建国开行、农发行、进出口银行三家政策性银行；实行汇率并轨，实现经常项目下人民币有条件可兑换等。